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“帮助老哥上岸”的平台会是现金贷的下一个风口吗?

时间:2021-05-27 18:32 作者:admin 点击:

  很多用户进去后发现,这些平台只是“挂羊头卖狗肉”,实际上是一个贷款超市(以下简称贷超),推荐的是利率更高的产品。

  实际上,这个领域中也有正规操作的公司,比如“债缓还”和“债见”,只是它们都发展得不太顺利。

  最近,在地下现金贷市场,开始出现一些特殊的广告。“帮助老哥们上岸,告诉你哪些平台不还款,也不上征信,快来下载我们的APP吧。”在各大现金贷用户聚集的QQ群里,商务郑子涵每5分钟,就打一遍这样的广告。

  “老哥上岸”是圈内的行话,它指的,是深陷现金贷债务危机的用户走出泥潭,回归生活。最简单的方式,就是还清贷款、重新做人。

  帮老哥上岸,并进行债务“重组”,这击中了现金贷借款用户的“痛点”。

  “我借的平台太多了,哪些逾期了要还款,我都不知道,要等到催收打电话过来才知道。”借了几十个平台的用户平萍称,很多现金贷用户的债务情况,都是一塌糊涂。

  “发发帖、在群里丢丢广告,以这样的低成本方式,一天也能招来上千的新增用户。”郑子涵称,他们家的产品是年前上线的,“已有几万的用户”。

  用户登录之后,需要自己填写账单:在哪些平台上借了钱,借了多少,逾期多久,等等。

  提交账单后,平台会简单生成一个报告,告诉他们哪些平台不上征信,哪些平台利率太高,可以进行“债务协商”,免除利息,只还本金,等等。

  听起来很美,但一些下载使用过这款产品的用户却骂声一片。平萍称:“自己写账单,还不如我直接写在一张白纸上。”

  她还表示,报告中提供的所谓不上征信的平台,“也不太可靠,消息还没我灵通”。

  在他们的产品界面上,最显眼的是“低利贷款”一栏,点开一看,全都是贷款产品。

  “我们就是贷超,用老哥上岸作为噱头,吸引用户下载,目前是给其他贷款产品导流。”郑子涵称。

  “这是什么上岸?实际上是将我们拖进更深的深渊。”平萍发现,这些平台提供的贷款产品,很多都是利率1000%以上的超利贷。

  为了获取流量,地下市场开始裂变出一些耍小聪明的方式和平台,它们换了一个花样收割底层用户。

  在这个领域中,其实有正规玩家,比如去年1月上线的“债缓还”。“债缓还”的CEO李易阳,多多少少是带着某种情怀入场的。

  “我们的一个天使投资人是陈宇,网名叫江南愤青。他是一个大V,当时在微博上收到很多用户的求助信息,我们就开始注意到这个群体。”李易阳回忆称。

  “债缓还”的拯救模式是,用户可以在他们的官网上申请债务援助,并提交相应的信息。

  他们核实了用户的真实情况后,会给优质用户提供年利率24%之内的贷款,然后再让用户慢慢还给平台,时间周期是半年到三年不等。

  “目前我们后台的注册用户是1.3万人,提交申请的有600多人,援助了50多个人。”李易阳称。

  现在的现金贷,说白了就是通讯录抵押贷,很多平台只需要有用户的身份证和通讯录,就可以放款。

  “但我们需要核实的东西很多,比如债务凭证、流水截图、工作、社保、家庭情况,甚至还有用户的人际关系。”李易阳称,他们的风控都是人工一对一审核,甚至要面对面。

  目前,这600多个用户中,通过援助的只有50多个,放贷金额300万,已还完贷款、成功上岸的用户已有两个人。

  一年多来,在和这些底层用户打交道的过程中,李易阳深深感到了“上岸之艰难”。

  “这些人欠钱,70%的原因是因为他们个人的行为,比如赌博、买奢侈品;20%是因为创业等原因,而因为家庭原因或者其他紧急情况,只有10%。”李易阳称,这个群体中的大多数人,身上有非常强的劣根性,实在“救不动”。

  曾经有用户还款不太正常,他们去询问,用户才承认,自己又去借了别的贷款这样的案例很多。

  目前,李易阳开始给这些用户提供海外工作机会,比如去新加坡做迁坟工、去迪拜做服务员。

  目前的“债缓还”,陷入了“到底是慈善,还是商业”的质疑声中。一年的时间,只放出去300万贷款,这实在不算好的商业模式。

  “很难起量,可以援助的用户并不多,而且审核需要大量的时间。”李易阳称,针对特定客群的这个模式,实在很难规模化。

  和去年年初上线的“债缓还”相比,去年年底上线的“债见”,相对来说更智能些。用户下载产品之后,“会授权我们抓取他的短信记录,以获得他的账单信息。”“债见”创始人何峰称。

  目前,我国信用卡的持卡人群大概有5亿人,在信用卡领域,“债务管理工具”的商业模式已经被验证过是可行的。

  51信用卡做的就是信用卡的债务管理和债务规划,公司已于2018年7月在港交所上市。

  “对于头部的信用卡用户来说,可以先用工具型的方式切入,后端再通过债务优化、代发信用卡、贷款等方式变现。”何峰也曾研究过信用卡债务管理工具的商业模式。

  据多家头部现金贷公司统计,目前申请过现金贷的人群超过2亿人,放款人数超过6000万。

  而现在消费信贷越来越热,网络借贷人群也在向上和向下渗透,这个群体的人数可能还会增加。

  “这些用户根本就不可能还得上这些高利息的贷款,唯一的上岸模式,唯有赖账。”何峰试运营几个月之后,遗憾地发现,这些用户根本无法救。

  就算是给出利率低于24%以下的贷款,这些用户也难以偿还贷款。“这些用户和信用卡的优质人群不一样,无法进行利率分层。”

  何峰尝试用数字和理性的方式,根据用户的收入情况,告之他们可以承受最高的利率和贷款,但没人会听。

  何峰认为,现金贷已脱离了金融范畴,变成一个借新还旧的赌博游戏只要进场的资金不断增加,这个游戏就可以一直玩下去。

  而置身其中的用户,已经沦为一个符号。他们是借新还旧的载体,是“轮盘赌”的小球,不同的玩家变换着花样在其中下注。

  只运行了几个月,何峰就决定将平台转型,转向为现金贷之上、信用卡之下的中间客群提供债务管理工具。

  如果不是想着让用户上岸,只是“延长用户的生命周期”,则所有的问题,都迎刃而解。

  正准备进入这个行业的创业者鲁岩柳调研过市场。他会给用户提供比后者使用的产品利率更低的产品,“这就够了”。

  “如果利率太高,用户就会爆掉。可以给他们推荐利率更低的产品,养着他们,而不是杀鸡取卵。”鲁岩柳毫无道德洁癖,也绝不谈“救赎和初心”。

  “不要指望一个人马上戒烟。你可以给他更健康的方案,比如先让他吸电子烟,延长他的生命。”他说,一旦想着要拯救用户,“结果不是倒闭,就是做了慈善”。

  “如果是这么简单粗暴的商业模式,可能确实走得通。”何峰也承认,这样冷血无情的模式,是有机会的。

  围绕现金贷人群的债务管理问题,道德和利益,再次展开博弈。“这个商业模式很敏感,一着不慎,满盘皆输。”何峰称。

  是拯救还是套路,是慈善还是商业,可能真正找到了平衡点,玩家才能趟出一条路来

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